一、绪论

（一）研究背景

2016 年4 月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。要求规定高校建立高校不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制以及建立高校不良网络借贷处理机制。2016 年8 月24 日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。校园贷发展的转折点始于2017 年，2017年9 月6 日，教育部发布《取缔校园贷款业务，任何网络贷款机都不允许向在校大学生发放贷款》的公告。但旧模式的校园贷暂时销声匿迹后衍生品仍然层出不穷。2018 年9 月4 日，人民日报发表《部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象》文章。2018 年10 月19 日，人民网又报道了《天津数百名大学生落入变相培训贷连环坑》的文章，非法校园贷的现象引人深思。

（二）研究意义

《十九大报告》中提到：青年一代有理想、有本领、有担当，国家就有前途，民族就有希望。”大学生正是青年一代，要保护好青年大学生不受非法校园贷侵害。高校是为国家培育人才的地方，国家致力于维护大学生的各项权益。

二、研究现状及问题的提出

（一）文献综述

在理论方面，一些学者从校园贷发展现状以及校园贷与大学生消费角度做出研究：

李云（2017）指出近年来互联网金融像校园靠近的趋势越演越烈，不少学生因缺乏正确认识，身陷非法校园网贷的困境，甚至出现一些极端行为。目前，我国还没有 P2P 运营相关的立法，相关管理条例有待完善。一旦涉及非法的校园网贷，自然也没有明确的处理机构和规范的处理流程。

贾佳秀在《中国市场》（2016）提出京东白条征信系统不健全，迄今为止，京东等以个人信用支付产品开展授信业务的电商平台尚未接入央行征信系统，不能通过征信系统全面评判客户的信用状况。作为校园金融最重要的基础建设，我国大学生征信体系的建设刚刚开启，互联网金融市场的信用环境仍然处于落后层级。

王瑜，范伟源（2016）指出当在消费信贷日益流行的情景下，各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场开发，各种针对大学生的信贷服务抢食大学生消费信贷市场。大学生消费信贷在提高大学生生活品质，支持大学生发展等方面起到了一定的积极作用，然而过于“便捷”的服务也暗藏隐患。

张尧（2017）指出就校园网贷而言，只有监管措施基于正确的行业定性才能有利于行业自身发展，而且对实现校园普惠金融也起着重要的推动作用，而一旦监管措施基于错误甚至违法的定性，其监管后果只能让行业进入一个更加可怕的恶性循环，不仅不利于行业发展，同时也会使学生群体再次成为牺牲品。

在数据方面，一些学者运用模型分析影响高校信贷的因素：

张晓伟（2006）运用Lisrel 结构方程软件，得出消费信贷需求结构方程模型，实证研究发现，信贷者的态度，消费信贷属性和环境对消费信贷需求均有显著性的影响。消费信贷属性和环境的影响效果比较强，其中消费信贷属性的影响最大，环境的影响次之。态度的影响效果较消费信贷属性和环境稍微弱一点，但是影响系数也不小。

陈倩（2017）指出通过采用 Logistic 回归分析模型，运用 SPSS 软件分析了七个因素对大学生是否选择校园贷及其影响的显著性和影响系数。发现个人消费欲望和风险管控意识对大学生是否选择校园贷影响显著，个人征信意识和个人金融知识也是影响大学生选择的主要影响因素，个人消费欲望对大学生是否选择校园贷的影响最为显著，是所有分析的因素中影响比例最大的。

学生对校园贷产品使用性存在很大需求，周围环境对其选择校园贷信贷产品有着很大影响。

（二）问题的提出

马克思曾说：“资本来到世间，从头到脚，每个毛孔都滴着血和肮脏的东西。”社会在进步的同时，也会影响人们的消费观。其中受到影响最大的就是学生群体。根据我们针对天津6 所不同层次高校1100 余份调研报告显示，有70.5%的大学生，都有较强的超前消费欲望，这样会导致不少大学生“入不敷出”。同时，一些公司利用大学生对于这方面知识的欠缺，在宣传低利率的背后，实际上是高利贷的陷阱。对于学生来说，意味着一个暂时的资金短缺却因此变成无底洞。随着时间推移，不少校园贷更衍生出了新模式。而作为肩负责任感的当代大学生，我们针对现实提出问题：第一，影响学生使用校园贷的因素有哪些；第二，关于校园贷衍生品的新模式存在讨论及相关隐患分析；第三，立足于针对天津高校的调研结果提出新看法，为解决校园贷发展与衍生问题提供新思路。

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